一项最新模型显示，尽管利率下调后未改变还款额度，澳大利亚部分房主却因此悄然减少了贷款年限和利息支出。这种无需额外手续的“超前还贷”方式，或许正悄然改变众多家庭的财务路径。

数据显示，如果房主在今年二月与五月两次降息后，仍保持原本的还款额度，则可在25年期贷款中提前还清超过两年时间。根据对比平台康星（Canstar）的模型计算，这一举措将帮助贷款人节省数万元利息，约在五十万澳元贷款中可节省四万八千七百一十一澳元，在一百万澳元贷款中则可节省九万七千四百二十二澳元。

尽管澳大利亚储备银行在本周二出乎市场预期地维持3.85%的官方利率不变，令不少房主感到失望，经济学家普遍预测，一旦更多通胀数据出炉，八月或将迎来进一步宽松。

即便如此，房主依然可以利用年初的两次降息“跑赢贷款”。康星数据洞察主管莎莉·廷德尔（Sally Tindall）表示，许多澳大利亚人可能在无意中就已支付超过最低还款额，因为并非所有银行在降息后都会自动调整最低还款额。

她指出，四大银行中，联邦银行、国家银行和澳新银行并不会在降息后自动下调浮动利率贷款客户的直接扣款，客户需主动联系银行申请调整。只有西太银行会在客户未选择额外还款的前提下自动下调至最低额。

廷德尔认为，这种“麻烦”的做法实际上有利于客户。“虽然看似客户需要再多做一步，但也鼓励他们多还贷款，反而可以更快走出债务。”

她还提醒，选择浮动利率的借款人应注意目前的利率水平，“利率首位应为5开头”，若高于此，应考虑市面上35家提供低于5.5%利率的贷款机构。

如果年内再降息三次，而房主仍保持原有还款额度，模型显示可将贷款年限缩短至五年，进一步节省高达八万四千六百七十澳元（以五十万澳元贷款计）或十六万九千三百四十澳元（以一百万澳元贷款计）。

来自多家银行的数据显示，尽管利率下调，大部分客户却并未选择降低还款额。联邦银行本周一发布数据显示，仅有一成符合条件的房主在五月降息后减少扣款。国家银行的数据显示，超过九成客户保持还款不变，延续以往趋势。

澳新银行发言人表示，自二月降息以来，约有十分之一的客户选择按个人财务优先级调整还款额度。该行未对所有客户自动下调还款额，而是强调为客户提供决策灵活性和支持。

抵押贷款经纪人克里斯·福斯特-拉姆齐（Chris Foster-Ramsay）表示，他的客户中约九成仍维持去年底的还款额度。“他们想提前还贷，建立贷款缓冲区，这是一种积极信号。”

西太银行高级经济学家马修·哈桑（Matthew Hassan）指出，提前还款的现象在澳大利亚借款人中并不新鲜，与越来越多使用抵押贷款对冲账户的趋势并行不悖。他表示，越来越多借款人明显展现出“理财有道”的策略，“我们的数据显示，很多人将收入的八成至全部的改善部分用于储蓄，这一比例相当高。”他还称，新增借贷略有上升，但现有借款人依然趋于保守。

不过哈桑也强调，提前还清贷款并不适合所有人。“如果维持原有预算并非过度吃紧，你将节省利息并更早实现财务自由；但若因此牺牲生活其他方面，反而得不偿失。”